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汽車融資租賃:中國車市的“轉折點”

 (轉載自:手機鳳凰網)中汽協數據顯示,今年1-5月,國內汽車產銷同比下降24.1%和22.6%。其中,乘用車降幅約30%,新能源汽車更加艱難,銷量同比下跌38.7%。如何提振車市,成為當下業界最重要的話題之一。其中,作為擴大汽車消費內需有效途徑的融資租賃近期被多次提及。

 
今年的全國政協會議上提出,要加大汽車金融在消費、使用、服務等環節的推廣力度,進一步釋放消費需求。“汽車融資租賃模式在香港非常普遍,內地還有很大改善空間。”香港青年聯會主席、高鋒集團董事局主席吳杰莊建議大力推廣該模式,以充分發掘汽車市場潛力,幫助擴大內需。
 
無論是在促銷費還是資本層面,汽車融資租賃都光環不小,這一汽車金融新模式有望為當下不景氣的車市注入新活力。但光環上亦籠罩陰云——消費者接受度、法律及征信問題、使用權和所有權分離的問題,都成為融資租賃發展之路的阻礙。
 
全文關鍵
 
1、汽車融資租賃既是汽車金融發展的產物,同時也正應了市場需求。
 
2、融資租賃一方面拉低汽車消費門檻,另一方面消除了信貸問題。
 
3、成熟的融資租賃模式在二手車車源及流通層面有很大推動力。
 
4、隨著征信體系的不斷完善及國民消費習慣的轉換,汽車融資租賃潛力巨大。
 
“租”還是“買”?
 
對于很多消費者來說,融資租賃仍然像一個新名詞,“買車還是租車”成為很多消費者心中最大的困惑。
這種被稱為“以租代購”的新型購車模式,本質上是以大額分期方式來購車。但相較于普遍的金融貸款購車模式,融資租賃模式的最大不同是將汽車的使用權和所有權分離。
 
具體而言,消費者能夠通過長期租賃、逐月支付租金的方式獲得車輛的使用權,但在融資租賃合同生效期間,車輛所有權仍屬于融資租賃公司。租賃期滿后,消費者可以選擇按車輛殘值購車以獲得車輛所有權。
 
這在一定程度上降低了購車門檻,而融資租賃相對較低的首付更能吸引資金短缺的用戶。在融資租賃模式中,由于車輛所有權歸屬于融資租賃公司,其對貸款人的資信要求程度較低,辦理流程也由此簡化。
 
當融資租賃模式進入汽車領域之前,其在航空業中幾乎已經發展成熟。航空運輸所用飛機動輒上億元甚至數十億元的價格,為航空公司帶來不小的資金壓力。因此,航空公司通常選擇與銀行合作,采用“先租后買”的方式獲得飛機的使用權。
 
增量困境的良藥
 
汽車融資租賃模式早在上世紀80年代就已經出現,但一直不溫不火。但在中國車市連續下跌的當下,融資租賃被視為改善增量困境的“良藥”。
 
目前一二線城市由于車輛限購等政策的限制,車輛保有量增速放緩,市場飽和度提升。由此,下沉市場中的潛力和空間開始顯露,其中的年輕群體成為消費主力。
羅蘭貝格統計數據顯示,在90后的助推下,三四五線城市的中端汽車市場已成為增長最快的消費領域,且90后消費理念更加超前,更容易接受融資租賃產品,市場前景廣闊。
 
談到購車,資金和征信仍然是這類人群的巨大障礙。2019年,我國乘用車單車成交均價約為15萬元。以此計算,用戶購車需率先支出約6萬元(含首付、購置稅等)才能跨過購車門檻。不僅如此,用戶還需要有良好的信用資質才能拿到購車貸款。中國消費金融2019年度報告顯示,截至當年1月,央行征信中心累計收錄有信貸記錄人數5.3億,征信覆蓋率僅為38%。
 
此外,4S店在城鎮的覆蓋力度還很有限。下沉市場消費力分散,單個城鎮人口基數有限,難以支撐一家4S店的存活。而較高的前期投放和人力成本,更加大了4S店的生存難度。
 
既解除消費者信貸問題,又能拉低汽車消費門檻,融資租賃已成為滲透到汽車下沉市場的“良方”。除此之外,融資租賃也是二手車市場增長的突破口。“汽車融資租賃對拉動二手車市場有重要作用。”中國汽車流通協會副秘書長羅磊表示。
 
無論是從目前三四五線城市的新車市場、還是二手車市場狀況來看,融資租賃模式都對擴大汽車消費內需具有重要作用。
 
邁向成熟之前
 
在汽車文化發達的歐美等地,汽車早已成為其日常消費的一部分,包括融資租賃在內的各種金融與后市場配套服務也相當健全。如今的美國市場,新車銷售中融資租賃的滲透率已超過30%,甚至二手車市場的車源至少也有一半來源于融資租賃業務。
 
相比之下,汽車融資租賃在我國新車銷售中的滲透率較低,據艾瑞咨詢《2019年中國汽車融資租賃行業研究報告》顯示,2018年,中國汽車融資租賃滲透率為4.4%。這很大程度上是中國消費者對汽車、房子等大宗消費品“易買不易租”的消費習慣所致。
 
此外,由于汽車融資租賃在國內因承租人未及時償還租金、違反合同約定,汽車融資租賃公司收回逾期車輛而引發的糾紛屢屢可見。從此類糾紛的法院訴訟原因來看,均都是用戶逾期所致,判決結果顯示,用戶敗訴率超過95%。
 
原本在國內的發展就舉步維艱,年初疫情的持續發酵更是擴大了汽車融資租賃與各方的矛盾。“雖然疫情導致收入減少,影響了部分承租人的償付能力,但租售方的資金成本并未降低?,F如今,收入減少的承租人屢屢以不清楚產權歸屬等問題為借口惡意違約,極大增加了租售方維護自身權益而付出的成本,雙方矛盾一觸即發,這成為現階段汽車融資租賃發展之路上的攔路虎。
為此,產業鏈上下游都在付出努力,以加速融資租賃成為更加常態化的購車模式,擴大汽車消費內需。
 
今年年初(2020年),相繼落地的政策便率先給整個行業“吃”了一顆定心丸。4月29日,發改委等十一部委聯合發布的《關于穩定和擴大汽車消費若干措施的通知》中,再次明確了促進汽車消費的一系列政策支持。其中,在用好汽車消費金融一項中,《通知》明確鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業務,以釋放汽車消費潛力。
 
6月,銀保監會又發布《融資租賃公司暫行監督管理辦法》(以下簡稱《辦法》)和《中華人民共和國民法典》,為汽車融資租賃業務經營劃出了多條紅線,旨在引導融資租賃公司合規經營,防范風險,促進行業健康可持續發展。
 
此外,融資租賃平臺不斷在向規范化演進。目前汽車融資租賃行業內,已經形成了為保證公正透明,必須清晰告知、出臺規范、消費者知情、與消費者簽署《知情確認書》以及工作人員電話回訪等全流程服務,確保汽車融資租賃模式及合同中所有程序都被熟知。
 
想要徹底規范化融資租賃平臺,健全的市場經濟信用體系必不可少。相較于歐美等成熟市場,我國信用體系建設歷程較短,近幾年才開始在法律上加強對失信人員的懲罰。藺東升認為,目前我國對汽車融資租賃的違約懲罰仍有很大的提升空間。
 
如今的中國正如20世紀初的美國一樣,經歷著從“禁欲主義”到“消費主義”的轉變:首先是富裕人群按下”炫耀性消費”的按鈕,隨后大眾消費崛起,而當互聯網原住民90后逐漸成為消費主力時,汽車消費金融市場發展活力有望得到釋放。
 
這個時刻已然到來,處于“轉折點”的中國車市,正期待著融資租賃進一步發揮潛力,助其實現新的增長。
 
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